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中国现金贷南洋淘金的隐秘江湖

作者 | 张吉龙 编辑 | 安心

600多年前,郑和七次下西洋,每次都要经过印尼的岛屿。当时,这里还是充斥着各种混乱的蛮荒之地。三宝公率领的巨大宝船在这里游荡的时候,给这个地方带来了宗教、人口和食物。

600年后,又有一群中国大陆的人纷纷远渡重洋,不同的是,他们把这里视为淌金之地,希望在这里收获财富。

中国巨大的流量规模和市场红利曾经让现金贷公司躺着都能挣钱,但是美妙的时光随着监管的来临永久的结束了。怀揣着对金钱的渴望,不少中国现金贷公司开始闯荡东南亚,在终年高温的赤道附近,寻找发财机会。

数百家现金贷东南亚淘金

“如果你是我的客户,来印尼保证让你赚钱”,电话那头李洋(化名)音量猛然提高了八度,语气变得极富煽动性。

李洋是上海一家科技公司的业务负责人,他所供职的这家公司主要业务是为众多准备落户东南亚的现金贷公司提供从流量、获客、风控、反欺诈、信审到贷后管理等一条龙的服务。

在现金贷这行里,这是“卖水”的业务,但也并不少赚钱。

李洋和他的老板都出自上海某互金公司,老板出来创业前是前东家的高管。2016年底,他们看准了东南亚现金贷的风口并投身其中。自从2017年4月签了第一个客户开始,这门生意越做越大,到现在已经签了30多个客户。

李洋发现,现在到东南亚“寻宝”的人越来越多,最近公司每个月都能签五六单生意。

进军东南亚的现金贷公司们,大部分把目光都锁定在了印尼,剩下的少部分平台会选择落户越南和菲律宾这些国家。按照李洋的说法,“去印尼的现金贷公司数量遥遥领先于其他东南亚国家,大概能占总比例的八成以上。”

按照OJK(Otoritas Jasa Keuangan 印尼金融服务管理局)披露的数据,印尼有64家注册的金融科技贷款机构,而未注册的平台数量超过400家,来自中国的现金贷公司构成了印尼现金贷行业的主要部分。

(印度尼西亚金融服务局官网)

事实上,对印尼当地人来说,在Google Play的排行榜上看到这么多名字各异的现金贷公司,并不是很久之前的事情。

唐牛金融(TangBull)如今在印尼现金贷公司排名前五,两年前它还籍籍无名。刚进军印尼市场时,这个国家还很少有现金贷公司。但是一年之后,已经有上百家现金贷公司开始集结到这个市场里。据普华永道《2017金融科技趋势报告》,印尼2017年新成立的线上借贷平台超过158家。

在墨腾创投创始人李江玕看来,印尼成为东南亚现金贷淘金胜地有其必然性,墨腾创投的主要业务之一就是为在东南亚落地的中国互金公司提供咨询服务。

“印尼政府公布的数据说2017年印尼信贷资金缺口约730 亿美元,而印尼金融科技贷款机构只放款了5亿美元。”李江玕认为,由于市场缺口巨大,且受中国网贷发展的激励,印尼的监管机构此前一直鼓励现金贷、P2P等业务的发展。

在政策和市场需求之外,作为全球排名第四的人口大国和东南亚最大经济体,印尼还有人口众多、互联网快速普及的优势。

研究调查公司 WeAreSocial 发布了印尼数字互联网使用的最新调研报告,报告显示,截止到2017年底,印尼互联网用户达到1.327亿用户,占2.654亿总人口的比例达到50%,印尼的手机普及率为91%,其中智能机普及率达到60%,互联网渗透率50%,移动互联网渗透率47%。

(印尼的手机普及率为91%)

“中国和东南亚国家相比最大的一个差别是中国的储蓄率很高,而热带国家除了华侨,本地人是不怎么节省的。”戈壁创投东南亚管理合伙人邱家睦对全天候科技表示,“他们的习惯就是有钱就花,印尼GDP的60%都是来自内需。”

这些数据都表明了一件事——印尼现金贷行业有充足的市场空间。因此,这里吸引了大批来自中国的现金贷公司,“目前印尼市场上还在正常放款的现金贷大概有200多家。”李洋估计。

对于近期有国内一些文章称由于印尼现金贷市场饱和,许多平台开始转向越南等国家的说法,他嗤之以鼻。“那是国内不懂的自媒体瞎写,印尼现在的现金贷公司数量远远不够,至少要1000家才能满足需求。”

不过,在印尼之后,菲律宾和越南也成为众多公司垂涎的目标。根据越南国家金融监督管理委员会(NFSC)的数据显示,截至2017年底,越南消费信贷市场增长了65%,而2016年的增长率为50.2%。包括掌众、捷信等公司已经在当地开展现金贷或者消费金融业务。

但是在李洋和李江玕这样的业内人士看来,无论是越南还是菲律宾,其现金贷市场都还远远比不上印尼。

“还是那句话,来印尼我保证你赚钱,来越南和菲律宾就不敢保证了。”李洋认为,越南除了的互金市场还处于刚发展的阶段,需要培养之外,监管风险也要比印尼高的多,“在越南,监管什么时候想让你关门就关了,但印尼是关不了的。”

李江玕从另一个角度解读了越南等国家现金贷市场发展迟缓的原因,他认为,现金贷在越南的一个很大障碍是电子支付的不普及。越南的现金支付仍是主流方式,电子支付比例只占10%左右,导致现金贷平台难以直接对用户放款。而泰国把贷款总费率上限限制在48%(包括管理费、服务费、罚息等等),对现金贷而言无法采取高收益覆盖高坏账的策略。

“菲律宾人消费意愿比印尼还强,对外界的东西接受程度也高,但还是市场没有培养起来,有点像早期的印尼。” 李江玕说。

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