支付宝近日推出的会员大病互助计划“相互保”,上线3天,参与人数突破330万。
据了解,支付宝“相互保”是一种互助型健康保障服务:芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)可0元加入,享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人生病时参与费用均摊,在自己生病时一次性领取30万(40~59岁可领取10万)的保障金。
看上去很美好是不是?事实是这样吗?
(微博大V“老编辑”观点)根据互助保现有的模型,有两个事情你要知道,你的保费会先下降再上升,下降得很慢,是一条斜线,上升得很快,是指数型上升。原因很简单,地球上人的总数有限,拐点迟早要到来。
一旦保费进入上升通道,这个保险就不可避免走向死亡,人员加速流失,直到触发低于330万限度,游戏结束,支付宝无责任退出。
所以这个保险的生命周期不像一个保险,倒是像一个网游。在新用户不断涌入的时候体验很好,在人数一旦开始下滑就很糟糕了。游戏公司要不断开新服和发布新版刺激用户。
所以严重一点讲,这是一个庞氏骗局,打着60岁重疾险的名义吸收资金,收取10%管理费,等到你需要的时候已经无法兑付了。
客气一点讲这是一个低费率N年期重疾险,N需要精算才能得出来,30岁左右的年轻人有付费的义务,50岁以上等你发病率大增的时候这个保险就消失了。它适合职场高危人群和(60-N)岁的老年人加入。