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中国金融改革的方向

金融改革的方向。

当前的贷款结构大致是三层:

1,贷款利率12%(一分利)以下的,基本是银行在做。

2,贷款利率12-24%(二分利)的,基本是亲戚朋友互助。大量的小企业就是靠这个混的。高利贷团伙不会做这个业务。因为高利贷要养活一伙催债的金链子,成本极高,

3,实际三分利以上的,基本就是高利贷了。表面上,往往是合法的两分利,但是有很多隐藏条件和潜规则,三分利,五分利,司空见惯。

国企和房贷,利息最低,条件最优,往往是基础利息上浮一点点。因为银行利益不大,所以审核超级严格,生怕坏账,要你提供各种各样的资料。信用卡负债往往是利率12%左右了,信用卡办卡最方便,你爱咋咋地吧。但是信用卡金额不大,也很难套现,中小企业不能完全指望。

在这种环境下,中小企业就悲催了,他们一般拿不到什么正常贷款。经营贷就是房产贷,小老板拿家里住房抵押。但很多地方,例如前两年的成都重庆长沙贵阳西安,省会房子也不值钱,打六折,一百平米也就贷款六十万,而且是一年期的。如果小老板要技术升级买设备,再加上原材料进货之类的,六十万根本不够用。

举例,做最低端的塑料拖鞋,厂房租金,水电气,会计财务库房搬运工人,七七八八加起来一共15个人,再买设备,进原材料,一年开支五百万以上,因为有淡季,资金转3-5圈基本是极限了,至少要100-200万流动资金。稍微高大一点的生意,做个儿童手表之类的,没有五百万现金,你不要开工。

做生意有好有坏,平时找亲戚朋友借点,房子抵押贷点款,可能也凑合了,一旦出现尴尬,例如一笔货款收不到,中小企业马上要发工资,银行贷款到期了,那这个中小企业基本落入高利贷之手,生不如死了。其实,中小企业是愿意接受银行20%利息的,但是银行不愿意啊,没有抵押,经营不稳定,反正一大堆理由啊!

这就导致了一个结果,中小企业要正常贷款,必须有房子,最好是京沪房产。怎么办呢?赚了钱就买房。那么多老板去买房,时间长了,很多小老板发现,辛辛苦苦干了十年,还不如房价变化一年的收益。你说怎么办?

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