中国金融改革的方向

金融改革的方向。

当前的贷款结构大致是三层：

1，贷款利率12%（一分利）以下的，基本是银行在做。

2，贷款利率12-24%（二分利）的，基本是亲戚朋友互助。大量的小企业就是靠这个混的。高利贷团伙不会做这个业务。因为高利贷要养活一伙催债的金链子，成本极高，

3，实际三分利以上的，基本就是高利贷了。表面上，往往是合法的两分利，但是有很多隐藏条件和潜规则，三分利，五分利，司空见惯。

国企和房贷，利息最低，条件最优，往往是基础利息上浮一点点。因为银行利益不大，所以审核超级严格，生怕坏账，要你提供各种各样的资料。信用卡负债往往是利率12%左右了，信用卡办卡最方便，你爱咋咋地吧。但是信用卡金额不大，也很难套现，中小企业不能完全指望。

在这种环境下，中小企业就悲催了，他们一般拿不到什么正常贷款。经营贷就是房产贷，小老板拿家里住房抵押。但很多地方，例如前两年的成都重庆长沙贵阳西安，省会房子也不值钱，打六折，一百平米也就贷款六十万，而且是一年期的。如果小老板要技术升级买设备，再加上原材料进货之类的，六十万根本不够用。

举例，做最低端的塑料拖鞋，厂房租金，水电气，会计财务库房搬运工人，七七八八加起来一共15个人，再买设备，进原材料，一年开支五百万以上，因为有淡季，资金转3-5圈基本是极限了，至少要100-200万流动资金。稍微高大一点的生意，做个儿童手表之类的，没有五百万现金，你不要开工。

做生意有好有坏，平时找亲戚朋友借点，房子抵押贷点款，可能也凑合了，一旦出现尴尬，例如一笔货款收不到，中小企业马上要发工资，银行贷款到期了，那这个中小企业基本落入高利贷之手，生不如死了。其实，中小企业是愿意接受银行20%利息的，但是银行不愿意啊，没有抵押，经营不稳定，反正一大堆理由啊！

这就导致了一个结果，中小企业要正常贷款，必须有房子，最好是京沪房产。怎么办呢？赚了钱就买房。那么多老板去买房，时间长了，很多小老板发现，辛辛苦苦干了十年，还不如房价变化一年的收益。你说怎么办？

中国金融改革的方向